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  证券时报记者 黄钰霖

  “润钱包APP将于2025年10月15日起正式停止服务,原APP内功能(包括注册登录 、余额、优惠券等功能)将全面迁移至华润银行APP。”华润银行近日公告 。

  这是银行业开展APP减量提质、推进精细化运营的又一案例。

  在过去较长时间里,各类银行类APP如雨后春笋般涌现 ,理财 、支付 、生活消费等不同服务“术业有专攻”,各有单独APP覆盖,这背后折射出数字化转型的焦虑。近年来 ,停用、下架、整合则成为银行类APP的主基调 。

  银行业人士表示 ,银行APP在从数字化向智能化迈进的过程中,需摆脱单一的工具导向,转向场景化 、生态化、系统化的综合服务。

  直销银行、信用卡等

  应用迎下架潮

  从应用介绍来看 ,上述润钱包是由华润银行推出的移动金融服务APP,为客户提供移动支付 、会员、积分等服务。据记者观察,信用卡及直销银行类APP是银行关停与整合最密集的APP类型 。

  今年3月 ,北京农商银行将旗下信用卡APP“凤凰信用卡 ”的业务功能迁移至“北京农商银行手机银行”APP,原应用此后无法访问 。而在此之前,渤海银行、上海农商银行 、四川农商联合银行等多家银行的信用卡APP已在去年停止服务。

  记者在苹果手机应用商店中搜寻“信用卡”应用时发现 ,除国有大行和部分全国性股份行发布的APP外,仅有少数的城商行信用卡APP可供下载。

  与信用卡APP的渐次退场相比,直销银行APP的退潮更具规模 ,也更引人关注 。

  5月26日,北京银行公告称,其直销银行APP服务将于6月25日迁移至手机银行“京彩生活 ” ,这意味着 ,国内首个试水直销银行业务的银行APP被关停。3月底,华南地区另一家城商行也发布公告,将旗下直销银行APP迁移至手机银行的直销银行板块。

  此前 ,直销银行APP已历经多轮退场 。数据显示,2014年国内共有22家银行推出直销银行APP,2017年突破百家;其数量一度达到135家的峰值 ,其中以城商行占比最高。自2019年起,不断有银行下架直销银行APP,如今搜索相关APP ,仅有自贡银行、新疆银行、民泰银行 、廊坊银行、徽商银行等10多家银行仍在运营,数量不足巅峰期的十分之一。

  降本增效

  与风险防控共同驱动

  用户活跃度低、功能可替代性高 、运营成本大——记者调查获悉,多数被下架的银行APP都有以上通病 。

  “以信用卡APP为例 ,刚开始几乎每家银行都希望设置独立的信用卡APP,以增强用户黏性,提升数字化使用体验。”有业内人士表示 ,随着信用卡业务发展 ,新用户增长渐显乏力,同时在降本增效的大背景下,用户权益和运营预算也会缩水 ,这使得独立运营信用卡APP逐渐变得不划算。

  “独立的信用卡APP下架后,其功能大多会迁移至手机银行的对应模块 。对用户来说,使用体验差别不大 ,甚至更好。”上述人士称。

  但是,对直销银行APP而言,其退出和关停更带有完成探索任务的“使命感 ” 。

  “直销银行最早是舶来概念 ,国外的直销银行无实体物理网点 、不发放实体银行卡,可打破时间、地域、网点限制,这与数字化浪潮下国内商业银行的新尝试不谋而合 。”曾从事直销银行运营的工作人员告诉记者 ,国内最早的直销银行尝试便是以此为参照开展的。

  不过,他也表示,国外的直销银行大多为独立法人经营 ,国内则多作为商业银行内部部门 ,这使得国内直销银行缺乏独立性,管理体制和市场定位依附母行,且易与手机银行混淆。“几家互联网基因强大的民营银行应运而生后 ,同样主打无实体网点的网络经营,留给直销银行的生存空间就更小了 。”

  “现在国外的直销银行也是数字银行 、互联网银行,对比国内 ,微众、网商、百信等银行定位与之相似。 ” 另一直销银行负责人表示,在此背景下,多数非独立法人 、仅为部门运营的直销银行下架并非失败 ,而是完成了金融创新探索的使命,为国内银行的数字化、互联网运营提供了借鉴。

  除了降本增效,关停部分金融类APP ,也是监管导向和风险管控的需要 。

  2024年9月,国家金融监督管理总局印发的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》中提出,金融机构应当加强移动应用统筹管理 ,“对用户活跃度低、体验差 、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营”。

  努力走出数字化焦虑

  从过往情况看 ,推出数量众多的各类金融APP,既是商业银行积极探索数字金融的体现,也折射出金融机构的数字化焦虑。如何准确把握用户需求、依托数字化精准提供服务 ,如何寻找数字化的差异化路径,是银行业需要思考的问题 。

  招联首席研究员 、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示,我国银行业特别是部分科技基础薄弱、数字化水平较低的中小银行 ,近年来不计成本地开启了“数字化转型”,部分银行与互联网平台合作,互联网存贷业务规模“大跃进 ”。有的银行偏离客户实际需求 ,片面追求区块链、元宇宙等概念,投入较多但未见实效。有的银行战略宏大但缺乏清晰可行的实施路径,组织文化和业务模式仍“原地踏步 ” 。

  “部分银行虽然耗费了大量资源 ,但数字化转型工作收效甚微,与国内外先进同业的差距不但没有缩小,反而有进一步扩大的趋势。”董希淼向记者表示 ,未来 ,商业银行具体可以从四个方面进行研究和实践,摆脱数字化焦虑:

  一是打破约束数字化转型的体制机制藩篱,开展所有组织 、全部员工参与的组织变革 ,打造跨部门 、跨层级的科技与业务协同组织,提高组织和员工敏捷能力,形成开放包容的数字思维和数字文化。

  二是要寻找适合自身特点的数字化路径 ,实施数字化转型不用“大而全”,也不能一键复制,而要充分结合自身实际 ,走出一条差异化、特色化的转型之路 。

  三是加快引进和培养科技与金融复合型人才,人才是数字化转型的第一资源 。应加快推动具有科技背景的人才进入决策层及高管层,金融管理部门可支持小型银行在省会等中心城市设立研发中心 ,采取市场化薪酬,逐步提升科技人员占比。

  四是持续加强线上线下渠道的协同与融合,其中 ,以手机银行作为数字化转型和客户服务的工具 ,持续整合、升级手机银行应用程序,集中力量建好线上场景平台,不断延伸和拓宽获客 、活客渠道。

  业内人士认为 ,当前银行APP加速整合,是从重开发向重运营过渡、从数字化向智能化迈进 。各类手机银行也在摆脱单一的工具导向,转向场景化、生态化 、系统化的综合服务 ,提升用户体验,真正成为数字化转型的加速器。

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