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来源：北京商报
从广东率先打响攻坚战 ，到宁波57家银行商讨自律公约，从工行带头整治恶性竞争 ，到广发银行倡导长期主义 ，“反内卷 ”的风吹到了银行业。近年来，银行业的“内卷 ”已从单纯的竞争激烈 ，演变为资源错配与价值耗散：存款端“手工补息”“返佣返利 ”等非市场化手段花样翻新；基层员工为冲考核指标陷入自购产品、抢客户的内耗式拼杀；科层化管理下 ，无效报表与会议消耗着大量精力；创新权限上收导致基层服务与客户需求出现脱节……
业界正在酝酿和期待着的“反内卷 ”浪潮，本质上是在寻求一场自我革新 。如何让考核机制告别“唯指标论” ，让服务回归金融本源 ，让创新真正贴合市场需求，唯有时间能给出最终答案 。
多地整治“内卷式”竞争
在福建地区一家国有大行网点里 ，理财经理林琛（化名）察觉到办公室的氛围正发生着微妙的变化。以往 ，办公室里总是弥漫着焦虑的气息，同事们天天为各种指标发愁，业绩压力像一座大山 ，根本无暇顾及提升自己 。如今 ，随着行业内“反内卷 ”呼声的涌起，考核的压力似乎不再那么激进 ，大家也终于能松口气 ，开始思考如何提升专业能力 。林琛感慨道：“希望这种趋势能持续下去。 ”
这正是对行业现状的概括，不久前 ，全国上下掀起了一场“反内卷”浪潮 ，这股风也吹进了银行业 。先是广东 、安徽 、宁波等地的行业协会、同业公会发声，整治“内卷式 ”竞争 ，后多家金融机构也相继跟进布局 。
在广东地区 ，银行业将系统性推进“1+ 3+N ”体系建设以整治“内卷”乱象。其中，“1 ”是指监管部门出台综合整治“内卷式 ”负面清单 ，明确划定禁止性行为；“3”是指公会制定出台反不正当竞争自律公约 、倡议书和承诺书 ，构建行业共同遵循的行为准则；“N ”则是对相关业务领域反“内卷式 ”竞争的行业自律举措 。随后，广东清远市银行业协会同步行动，组织召开反“内卷式”竞争自律工作会议 。
安徽宣城的行动同样具有标志性意义 ，当地银行业协会倡议坚持合规经营抵制“内卷 ” ，杜绝通过“变相贴息 ”“最低利率”等不正当手段恶性竞争。明确贷款定价应基于风险成本 、市场供求及服务价值，避免非理性压价行为 ，共同维护行业合理利润空间 。
在宁波 ，宁波市银行业协会召开《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》推进会，辖内57家银行机构参加会议 ，相关负责人从银行业“内卷式”竞争的危害、产生原因 、表现形式等角度出发 ，要求银行机构落实相关要求，共同防止“内卷式 ”恶性竞争 。
多地银行业协会召开“反内卷 ”行动推进会 、座谈会 ，深度剖析“内卷式”竞争的连锁反应：短期看 ，个别机构通过违规让利、降低标准抢占市场，看似赢得份额 ，实则透支了行业利润；强调应从源头治理 ，推动行业战略转型，强化合规文化建设和消费者权益保护，坚决反对恶性价格战。
随后 ，多家银行积极响应。工商银行日前召开的2025年党建暨年中经营管理工作会议 ，要求落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位 ，带头整治“内卷式 ”竞争 。广发银行2025年上半年经营管理工作会议也强调 ，抵制“内卷式 ”竞争，坚持长期主义经营理念 。兴业银行 、平安银行分支机构也纷纷提到了加强“反内卷”方面的重点工作。
苏商银行特约研究员薛洪言指出 ，近年来消费贷 、经营贷利率曾普遍跌破3% ，部分产品甚至出现“1字头 ”利率；存款端则一度通过“手工补息 ”“返佣返利”等非市场化手段维持规模，并在考核时点通过隐性补贴变相提高存款利率 ，息差收窄压力持续增大 。银行业掀起的这场“反内卷 ”风暴 ，不仅是金融领域对同质化竞争的主动纠偏，更折射出中国金融体系深化改革的内在逻辑 ，通过重构行业竞争规则 ，引导银行从规模驱动转向价值创造，为经济高质量发展筑牢金融根基 。
基层人的卷与倦
“反内卷 ”究竟要反什么？探讨这一问题，需要审视当前“内卷”的本质。
据北京商报记者对柜台职工、个贷经理、理财经理 、供应链金融工作人士等一线从业人员的采访反馈 ，当前银行业的“内卷 ”已不再是表面的简单竞争 ，而是演变成了系统性 、结构性的资源错配，核心表现为考核驱动下的无效竞争以及服务异化 。
考核机制所引发的无效冲量与数据虚增 ，是银行业“内卷 ”的一个重要表现 。这一现象背后的根本动因 ，在于以短期时点指标为核心的考核体系。这种体系导致大量资源被投入到非生产性、非可持续的“冲量”行为中，进而造成了严重的资源浪费与数据失真 。
具体到存款业务上 ，“内卷”的表现尤为明显 。在季末 、年末等关键时点 ，部分银行为了争夺客户资金，采用变相高息揽储 、返佣、赠送高价值礼品或附加服务等方式 ，形成了“一日游 ”式的存款 ，这直接导致存款稳定性差 、成本高企，出现报表繁荣但实质空心的局面。
一线工作人员直面零售存款竞争压力 。一位一线理财经理直言 ，系统每天17：30会自动推送流失TOP10客户明细 ，转出金额 、对手银行等信息都十分详细 。他举例说，有次看到某客户转出500万元存款去其他银行，备注栏明确写着“对方银行承诺买理财送新款手机 ”。
为维护存款市场竞争秩序 ，2024年4月市场利率定价自律机制发布倡议文件 ，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的方式高息揽储。在规范措施出台后，银行内的考核机制确实出现了一些变化 ，林琛告诉北京商报记者 ，目前有明确规定，禁止突破利率自律机制 ，且赠送的礼品价值不得超过50元 ，在考核方面，也已取消“日均存款时点数”的排名 ，改为“年日均+客户黏性 ”的双维度考核 。不过 ，他也坦言，这并未真正缓解基层的压力 ，考核重心只是转移到了管理资产规模上 。
一位在柜面工作许久的员工回忆日常工作时提到 ，“2021年的时候，每人每月需要有300万元新增存款，虽说有压力 ，但大家咬咬牙、拼一把 ，好歹还能完成。可现在直接涨到了1500万元，有人有资源 ，就自己想办法拉存款；有的实在没辙 ，就只能去买存款；更多的人就只能在工作中互相卷，抢客户是常有的事 ” 。
总行或分行会将存款 、理财 、信用卡等指标层层下压至基层网点 ，这使得员工不得不通过自购、亲友帮忙 、互换客户资源等方式完成任务 。比如 ，为了完成养老金账户开户指标，基层员工被迫组织地推式营销 ，由此制造出大量“僵尸账户” ，很多客户在领取福利后便立即销户，造成了系统性的数据失真。
价值耗散下的困局
银行业的“内卷 ”并非简单的竞争激烈 ，而是在增长压力 、考核刚性、创新乏力与监管滞后多重因素交织下 ，形成的系统性价值耗散机制 。
在银行内部，组织内耗问题愈发被关注 。基层员工不得不填报大量无法预测的报表，像月末存款预测、客户拜访计划等 ，内容多是应付式填报或对历史数据进行微调 ，占用了大量工作时间。同时，高频召开的“冲刺动员会 ”内容重复且决策滞后 ，渐渐沦为表决心的展示场 。
考核维度的碎片化以及资源错配也进一步加剧了运营负担 。“行内考核指标频繁调整 ，比如上月主推普惠贷款户数，本月就转向中型企业授信 ，这让客户经理疲于应对 ，难以深耕客户关系”，有从业人士说道。
因“内卷 ”而引发的非正规操作 ，不仅扰乱了银行内部的运营秩序 ，也埋下了隐患 。今年以来，监管部门对此类违规操作频繁“亮剑 ” 。浙江温州龙湾农商行因对关联方存款业务管理不到位 、向非营销部门下达存款考核指标以及贷款“三查”不到位等多项案由 ，被罚款265万元。浙商银行温州分行因绩效考评指标设置不合规等主要违法违规行为 ，被罚款135万元。
搜索国家金融监督管理总局披露的行政处罚记录可以看到，因“将存款考核指标下达至个人 ”“以赠送实物方式吸收存款 ”“违规设立时点性存款考核指标”等缘由被罚的案例多次出现，在受罚机构中 ，多为地方中小银行 ，由此可见，在竞争压力之下 ，地方金融机构更易采取激进的营销策略 。
从拼指标转向做服务
尽管监管与行业协会多次明确“反内卷” ，但银行数量众多 、考核压力未减的竞争格局尚未根本改变，若缺乏配套机制 ，“反内卷 ”号召易流于形式 ，停留在“喊口号 ”的阶段 。一家上市银行相关负责人称，从总行层面而言 ，由于“反内卷”政策相关制度的拟定、审批等流程较为复杂 ，短期内难以迅速出台新规，制度层面还存在一定滞后性。若能减少无效内耗 ，引导银行发挥各自地域 、资源或业务特色优势 ，推动差异化 、良性创新，将更有利于行业长远发展 。
对银行而言，要实现从“内耗式拼杀 ”向“良性创新 ”的转变 ，亟须从考核机制重构、客户本位回归 、创新赋权 、监管协同四大维度系统性改革 ，推动银行业从“规模驱动”迈向“价值驱动 ” 。
正如一位受访者所说：“银行员工应该回归业务本身，这才是金融服务的初心 ，也是行业可持续发展的唯一出路。 ”
在招联首席研究员董希淼看来 ，对银行业而言，要进一步加强自律 ，摒弃“规模情结”和“速度情结 ” ，防止“内卷式 ”恶性竞争 。更重要的是，银行业金融机构尤其是中小银行应采取差异化竞争策略 ，回归本源 ，扬长避短，真正迈上“小而美”“小而精 ”发展之路 。在有效防范风险的前提下 ，建议不断完善差异化监管措施 ，鼓励银行更加专注于小微企业、“三农 ”主体服务。还应采取更加有效的措施，防止大型银行非市场化过度竞争给中小银行带来的过度冲击 。
未来可期，但路在脚下 。唯有真正重构考核逻辑 、尊重员工价值 、鼓励真实创新 ，银行业才能走出“内卷”泥潭 ，迎来良性竞争的新时代。